光大银行人工智能应用布局研究

过去几年间,光大银行针对金融科技投入占营业收入比例约在2.5%至2.7%。2018年光大银行整体科技投入达23.5亿元,其中科技研发投入7.7亿元。
本文聚焦光大银行的人工智能应用,展示光大银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 阳光预警平台监控的客户数量近千万户,监测的资产规模超过2.6万亿元;

· 2018年光大银行整体科技投入达23.5亿元,其中科技研发投入7.7亿元。2019年会继续加大在科技方面的投入,并且预算会远远大于之前的比例;

· 光大银行网罗BATJ四大头部互联网公司,丰富自身在各业务场景的智能化应用;

· 电子渠道交易柜台替代率98.34%,比上年末上升0.43个百分点



近年来,光大银行通过与百度、阿里、腾讯、京东、新浪等互联网头部公司展开合作,将互联网的流量和技术优势与银行的专业金融服务能力相结合,在人工智能和大数据等技术赋能下,多项业务得到了创新发展,打造出了金融新生态,也拉开了光大银行的转型帷幕。

图1-1:光大银行人工智能应用布局

资料来源:光大银行历年年报,零壹智库

一、光大银行基本情况

光大银行成立于1992年8月,总部位于北京。截至2019年6月末,在中国境内设有分支机构1267家,比年初新增开设15家,实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖,机构网点辐射全国136个经济中心城市。

光大银行为响应“一带一路”国家战略,加快国际化布局,在香港、首尔、悉尼和卢森堡等境外地区相继设立分支机构。在英国《银行家》杂志2018年发布的“全球1000 家大银行”排名中,光大银行位列第39位。

截至2019年9月末,光大银行总资产4.72万亿元,同比上升8.45%;营业总收入1002.21亿元,同比提升23.19%;归属于上市公司股东的净利润313.99亿元,同比上升13.11%。

二、光大银行人工智能具体应用领域

1. 智能投顾


2019年5月6日,光大银行在手机银行APP正式上线“财富体检”功能,向客户提供在线“资产检视+资产配置”的创新服务。该模块主要能为客户实现挖掘财富隐患和防范财富风险等功能,为客户提供定制化的资产配置服务。

据了解,光大银行在智能投顾业务领域上,经过历史数据回测,积累大量数据与客户案例,通过资产组合理论及大数据分析、金融量化模型和机器智能算法,对客户的财富状况进行全面诊断,让客户更深入了解自己的资产和风险状况,从而对资产进行调整配比。

另外,光大银行还设有智能投顾服务平台——阳光AI投,主要面向普通个人投资者,为客户提供专业的全球化大类资产配置服务,具备风险测评、一键购买、智能调仓和售后服务报告输出等功能。

2. 智能风控

在风控领域,光大银行以金融科技赋能风险管理,引入人工智能和大数据技术来强化风险监测、预警及应对能力。通过机器学习和数据深度挖掘等技术为发力点,优化审批、监测、预警、催收等功能,覆盖贷前、贷中和贷后贷款审批全流程。另外,光大银行智能风控体系还接入政府、场景和第三方征信等行外各类数据,实现了电商、社交、出行、教育和医疗等多类消费场景的金融化和互联网化数据接入。

通过人工智能和大数据创新,光大银行在欺诈检测、风险评估、用户画像和预警催收等多个风控环节都有针对性的应用。

表1-1:光大银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

目前,光大银行阳光预警平台监控的客户数量近千万户,监测的资产规模超过2.6万亿元。光大银行2019年三季度不良率为1.254%,较年初下降0.06个百分点。自2016年起,光大银行的不良率从1.6%开始下降,侧面反映出银行在智能风控体系赋能下,整体贷款质量有所好转。

图2-1:光大银行不良率

资料来源:光大银行年报,零壹智库

另外,在贷款迁徙率表现上,光大银行四项贷款迁徙率除2018年外呈现下降趋势。正常类贷款迁徙率2016至2019年中期,整体水平较低,反映出光大银行发放的贷款在初期质量较好,客户还款情况良好。

图2-2:光大银行迁徙率

资料来源:Wind,零壹智库

不过当贷款开始逾期,并处于次级类贷款分类时,会有较大程度地继续向下迁移情况,表明贷款处于次级类贷款分类时,贷款质量容易出现进一步恶化。整体来看,光大银行的各项迁徙率情况表现尚可,并且整体有下降趋势,随着智能风控体系的不断优化完善,对光大银行的贷款质量应该有较大的提升。

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

人工智能等技术在银行各业务场景的应用,离不开研究发展,而研发业务需要有较大的资金投入和技术支持。据光大银行行长葛海蛟透露,光大银行一直高度重视研发,特别是金融科技的投入。

过去几年间,光大银行针对金融科技投入占营业收入比例约在2.5%至2.7%。2018年光大银行整体科技投入达23.5亿元,其中科技研发投入7.7亿元。2019年会继续加大在科技方面的投入,并且预算会远远大于之前的比例。

在人工智能技术应用研发上,光大银行孵化了客服智能语音项目和全终端视频客服项目,引入指纹识别和人脸识别技术,建立了统一生物识别平台。光大银行还与腾讯共同成立了“光大-腾讯金融科技创新实验室”,其中双方将加大在智能风控领域的合作。腾讯在国内占据了社交软件的大半江山,与光大银行合作,能够为光大银行提供社交数据接口,丰富客户的用户画像,以及提供腾讯自身的风控技术解决方案或产品,进而强化光大银行整体的智能风控能力。

此外,光大集团下设光大科技有限公司,能够助力光大银行数字化、平台化、智能化战略转型。光大科技既对银行等成员企业提供技术支持,同时面向广阔市场开展创新合作和技术输出。在人工智能解决方案上,光大科技基于深度学习、自然语言处理等核心技术,能够向所需业务输出包括语音识别、图像识别、人脸识别、推荐引擎、舆情分析、知识图谱等在内的多种人工智能应用服务。

2. 外部合作

在金融脱媒、利率市场化等压力下,商业银行不断在寻找新的利润增长点,比如发力零售业务和消费金融业务,通过技术手段进行场景化获客以及满足长尾客户的需求,而这些恰恰是金融科技公司擅长的。

在外部合作上,光大银行持开放与合作的态度,加强与重要伙伴的合作关系,与多家头部科技、互联网和金融科技公司展开深度合作,网罗BATJ四大头部互联网公司,丰富自身在各业务场景的智能化应用。

表3-1:光大银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

从人工智能合作关键信息来看,出现最高频次的依次是智能风控、智能客户、智能网点和智能投顾。

图3-1:光大银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

在智能客服领域,光大银行有阳光小智智能客户应用,该应用基于人工智能和语音语义技术,能够实现客户服务自动化,并且在机器学习技术的加持下,能够丰富智能客服的知识、增加能处理的交易种类、优化客户服务流程、提高客服机器人的语音识别率。

在智能网点和渠道建设上,光大银行不断推进零售网点转型,减少低效网点,提升网点产能,推进收入转型。截至2019年6月末,光大银行通过智能柜台、移动外拓 PAD、光大超市等重点项目建设,以及推进线上平台建设,电子渠道交易柜台替代率98.34%,比上年末上升0.43个百分点。

3. 营收情况

2017年末,光大银行营业收入918.5亿元,较2016年有所下滑,主要受净利息收入减少影响。2018年,光大银行开启新版战略,强调转型创新,推动业务板块数字和智能化转型,以科技创新业务驱动,深耕“互联网+”概念,建立“金融大脑”,大力发展人工智能等前沿技术,并应用到业务场景当中。

在智能化转型赋能下,光大银行营业收入和净利润开始持续攀升,截至2019年三季度,营业收入达1002亿,同比上升23.19%,净利润达314亿,同比上升13.11%。

图3-2:光大银行营收和净利润

资料来源:光大银行年报,零壹智库

在互联网和数字化浪潮的推动下,金融与科技深度融合,银行业呈现出智能化和数字化的趋势,特别是在人工智能等技术赋能下,商业银行能够提升自身运营效率和提升效益,进而提升自身在市场同业之中的竞争力。在未来发展方向上,光大银行立志在5到10年的时间内,成为一家一流的财富管理银行,结合智能化合作信息关键词,侧面反映出光大将加大在智能投顾和智能风控领域的支持。

另外,在智能化转型赋能下,截至2019年6月末,光大银行个贷余额6762.84亿元,比上年末增加235.85亿元,增长3.61个百分点;对公贷款余额14246.27亿元,比上年末增加919.98亿元,增长6.90个百分点;个人和公司存款余额也持续增长,银行智能转型取得了一定的实质性成效。

图3-3:光大银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

图3-4:光大银行贷款情况

资料来源:wind,零壹智库

零壹智库研究报告

2013年至今,零壹智库累计发布超过40部新金融专业书籍、200份专题报告500份数据报告,并为数十家机构和政府部门提供了专业的新金融咨询服务;举办了超过30场行业峰会、20000多业内人士到现场交流,超过40场高端闭门会、1500余位业内高管 和专家参与探讨。零壹智库会员体系将在原有机构会员服务的基础上,推出个人VIP会员服务,旨在为新金融行业决策者、从业者和投资者提供专业化的知识、业务交流水平和资源开拓的能力。

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